청약통장 해지 전 꼭 보세요 | 담보대출·납입중지로 가점 지키는 법

주택청약종합저축, 일명 '만능 통장'이라 불리지만 급전이 필요하거나 청약 당첨의 희망이 보이지 않을 때 가장 먼저 해지를 고민하게 되는 계좌이기도 합니다. 하지만 섣부른 해지는 수년간 쌓아온 '시간'이라는 자산을 한순간에 0으로 만드는 결정이 될 수 있습니다. 단순히 예치금을 찾는 것을 넘어, 세금 추징 문제와 대출 활용 가능성까지 종합적으로 고려해야 합니다.

본격적인 분석에 앞서, 현재 독자님의 상황을 진단하여 해지가 맞는지, 아니면 유지하는 것이 이득인지 판별해 드리는 진단 도구를 준비했습니다. 결과를 확인하고 본문을 읽으시면 훨씬 더 명확한 판단이 서실 겁니다.

📊 청약통장 유지 vs 해지 정밀 진단

4가지 핵심 정보를 입력하고 전문가의 맞춤 리포트를 받아보세요.

1. 가입 기간 (납입 인정 회차)

2. 현재 가장 큰 고민

3. 향후 주택 계획

4. 소득공제 혜택 여부

1. 해지 전 반드시 알아야 할 '숨겨진 손해'

많은 분이 청약통장 해지를 단순히 '은행에 맡겨둔 돈을 찾는 행위'로 생각합니다. 하지만 금융 전문가들은 이를 '미래의 내 집 마련 티켓을 찢는 행위'라고 경고합니다. 구체적으로 어떤 손해가 발생하는지 명확히 짚어드립니다.

첫째, 청약 가점의 초기화 (시간은 돈으로 살 수 없다)

민간분양 청약 가점 만점은 84점입니다. 이 중 '통장 가입 기간' 항목은 최대 17점(15년 이상)을 차지합니다. 오늘 통장을 해지하고 내일 다시 만든다면? 이 점수는 0점이 됩니다. 특히 최근에는 1~2점 차이로 당락이 결정되는 경우가 많아, 수년간 쌓아온 기간 점수를 포기하는 것은 뼈아픈 실책이 될 수 있습니다.

둘째, 소득공제 감면세액 추징

직장인이라면 연말정산 때 청약 납입액의 40%를 소득공제 받았을 것입니다. 하지만 가입일로부터 5년 이내에 일반적인 사유(당첨 제외)로 해지하거나, 85㎡ 초과 주택에 당첨되어 해지할 경우, 그동안 감면받았던 세금을 토해내야 할 수 있습니다. 누계 납입금의 6%가 추징될 수 있으니, 배보다 배꼽이 더 커질 수 있습니다.

2. 해지 말고 이건 어때요? 현명한 대안 2가지

위의 진단 모듈에서도 언급했듯이, 해지 사유의 대부분은 '급전 필요' 혹은 '납입 부담'입니다. 이 두 가지 문제를 해결하면서 통장을 지키는 방법을 소개합니다.

대안 1: 청약통장 담보대출 (예금담보대출)

가장 추천하는 방법입니다. 본인이 납입한 원금의 90~95% 범위 내에서 대출이 가능합니다. 이율은 예금 금리에 1.0~1.5% 정도를 더한 수준으로, 신용대출보다 훨씬 저렴합니다. 무엇보다 청약 자격과 가입 기간, 납입 횟수가 그대로 유지된다는 점이 핵심입니다.

장점: 신용등급 영향 미비, 중도상환수수료 없음, 청약 자격 유지
단점: 대출 이자 발생 (하지만 청약 당첨 이익보다는 작음)

대안 2: 납입 유예 (자동이체 해지)

매달 나가는 10만 원, 25만 원이 부담스럽다면 통장을 깰 것이 아니라 납입을 멈추면 됩니다. 청약통장은 보험과 달리 납입을 하지 않는다고 실효되지 않습니다. 단순히 납입 횟수 인정이 멈출 뿐입니다. 나중에 여유가 생겼을 때 밀린 회차를 한꺼번에 입금(회차 분할 인정)하면 그동안의 공백을 메울 수 있습니다.

3. 그럼에도 불구하고, 해지가 정답인 경우는?

무조건 유지가 답은 아닙니다. 다음과 같은 상황에서는 과감한 해지와 재조정이 필요할 수 있습니다.

주택 청약 당첨 시: 축하드립니다! 당첨이 확정되었다면 해당 통장의 효력은 다한 것입니다. 계약금 마련을 위해 해지하시면 됩니다.
청년주택드림 청약통장 전환 시: 기존 일반 청약통장에서 혜택이 더 좋은 청년 전용 통장으로 갈아타는 경우입니다. 이 경우 기존 가입 기간과 납입 횟수가 인정되므로 '해지 후 신규 가입' 절차를 밟더라도 손해가 없습니다. (단, 은행 창구에서 전환 신청 필수)
가입 기간 1년 미만의 단순 변심: 가입한 지 얼마 되지 않았고, 향후 주택 마련 계획이 전무하다면 기회비용 차원에서 해지 후 고금리 적금으로 갈아타는 것이 유리할 수 있습니다.